Банкротство пенсионеров

Банкротство пенсионеров

Осенью 2022 года на одном из правительственных совещаний президент России выразил беспокойство по поводу практики банков, которые, по его мнению, бесцеремонно превращают людей с низким уровнем дохода и социальной уязвимостью в "вечных должников" и готовы взыскивать долги даже до последних средств. Во избежание такой ситуации и освобождения родственников от долгового бремени, наследуемого ими, предоставляется законная возможность списания долгов через банкротство пенсионеров. Компания ООО «ЦСПБ» имеет обширный опыт в области признания экономической несостоятельности граждан находящихся на пенсии. Процедура банкротства может вызывать много вопросов, поэтому мы собрали для вас информацию о ходе процесса.

Причины возникновения финансовой несостоятельности

Пенсионеры представляют особый интерес для кредиторов, так как они имеют стабильный доход, получают различные социальные доплаты и обладают недвижимостью без обременений. Согласно данным НБКИ, средний кредитный рейтинг пенсионеров, вышедших на пенсию в 2022 году, составил 543 балла, что говорит о их хорошей платежеспособности.

Для финансовых организаций также привлекательно то, что у многих пожилых людей есть работоспособные дети и внуки, которые становятся поручителями и берут на себя обязательства по долгам своих родителей и бабушек/дедушек после их смерти. Однако одинокие пенсионеры, лишенные такой поддержки, оказываются в зоне риска, когда им требуется финансовая помощь.

Люди с невысокой пенсией, часто обращаются за займами в микрофинансовые организации, из-за быстрого одобрения и минимальных требований к документам. Однако такие займы часто сопровождаются высокими процентами и штрафами. Пенсионеры, сталкиваясь с неотложными финансовыми потребностями, прибегают к таким предложениям. Время от времени, их задолженность становится несоизмеримо большой, и они перестают выплачивать долги, переходя из разряда ответственных заемщиков в неплательщики.

Часто пожилые люди берут кредиты не для себя, а чтобы помочь своим детям или внукам, которые сами не могут получить кредит. В какой-то момент так называемые гаранты прекращают платить по причине банальной безответственности, или потому что сами испытывают нужду. В результате возникают просрочки, и кредиторы привлекают коллекторов и приставов. Вместо доведения ситуации до крайней точки, лучше подать на банкротство как можно раньше, чтобы избежать дальнейших проблем с кредиторами.

Последствия банкротства для пенсионеров

Банкротство не обязательно связано с определением безответственный неплательщик, чего так опасаются пенсионеры. Юридически это означает, что заемщик больше не может выполнять свои долговые обязанности по объективным причинам. Однако, это также может стать единственным законным способом избавления от долгов.

Не следует беспокоиться о лишении воды, света или газа. Однако в ходе процесса банкротства некоторое личное имущество пенсионера может быть изъято и продано на аукционах. После банкротства накладываются ограничения, которые являются формальными, и вряд ли могут испортить жизнь пенсионеров:

• После внесения информации о банкротстве в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве (ЕФРСБ), нельзя занимать руководящие должности в кредитных организациях в течение 10 лет.
• Признанный банкрот должен указывать факт своего банкротства в заявках на кредит в течение 5 лет, что делает получение новых займов практически невозможным. Также, обанкротившийся пенсионер не может зарегистрировать индивидуальное предпринимательство, если закрыл предпринимательскую деятельность в течение года до обращения или позже.
• В течение 3 лет запрещено занимать руководящие должности в компаниях и юридических организациях.

Банкротство может быть целесообразным, особенно если уже начато исполнительное производство и с пенсионера удерживают значительную часть его пенсии. Это может помочь избежать нехватки средств для обеспечения минимальных потребностей, особенно если пенсия скромная.

Как пенсионеру оформить банкротство по закону

С точки зрения закона, пенсионеры и граждане трудоспособного возраста считаются физическими лицами без различий. Существуют два способа признания экономической несостоятельности, доступных пенсионерам: внесудебное банкротство через многофункциональный центр (МФЦ) и судебное банкротство, требующее обращения в арбитражный суд. Эти процедуры регулируются Федеральным законом ФЗ №127.

В случае успешного завершения банкротства, долги перед кредиторами, а также коммунальные и другие платежи могут быть списаны, за исключением некоторых категорий долгов:

• Компенсации за моральный и физический вред, причиненный здоровью или жизни пострадавшей стороне.
• Долги, возникшие после начала процедуры банкротства.
• Алименты на несовершеннолетних детей.

Что будет с пенсией при банкротстве?

На собрании кредиторов формируется и утверждается конкурсная масса - это совокупность имущества и доходов должника, предназначенных для частичного или полного погашения задолженности. Деньги могут быть списаны с пенсий военных, пенсий по старости и инвалидности, а также с заработной платы пенсионеров, которые продолжают работать. Эти средства и имущество, включенные в конкурсную массу, находятся под управлением финансового управляющего в процессе банкротства. Финансовый управляющий управляет специальным счетом, на который поступают доходы неплательщика, выручка от продажи имущества, расчеты с кредиторами и оплата сопутствующих расходов.

Однако важно отметить, что удержание средств не может превышать 50% от всех доходов, и пенсионеру гарантирован прожиточный минимум, установленный для его региона. Только оставшаяся часть доходов может быть использована для погашения долга. Наша юридическая компания ООО «ЦСПБ» имеет опыт сохранения пенсий целиком и минимизации потерь собственности в процессе банкротства. Важно провести анализ ситуации и предварительно оценить возможные сценарии развития событий.

Есть ряд социальных выплат и надбавок, на которые взыскание при банкротстве физических лиц и пенсионеров наложить нельзя:

• направляемые для возмещения вреда жизни и здоровью;
• регулярные и разовые пособия в связи с потерей кормильца, на погребение;
• выплачиваемые лицам, которые получили увечья при исполнении служебных обязанностей, а также членам их семей в случае гибели;
• компенсации пострадавшим от катастроф техногенного и радиационного характера;
• выделяемые в связи с уходом за гражданами, которых признали нетрудоспособными;
• предназначенные льготникам на лекарства, протезирование, компенсацию проезда в общественном транспорте;
• алименты и приравненные к ним выплаты, в том числе выплачиваемые на время розыска родителей;
• доплаты для работающих пенсионеров, связанные с командировкой, переводом на работу в другую местность;
• компенсации по случаю рождения ребенка, смерти близкого родственника, регистрации брака;
• страховое обеспечение в рамках обязательного социального страхования, накопительная часть пенсий, срочные пенсионные выплаты;
• выделяемые беременным и семьям с детьми;
• материнский капитал;
• единовременная материальная помощь в связи с актом терроризма, стихийными бедствиями, за содействие в предотвращении и расследовании преступлений, связанных с террористической угрозой;
• компенсация стоимости путевок и проезда для санаторно-курортного лечения, оздоровления, реабилитации в центрах на территории России;
• выплачиваемые в качестве меры социальной поддержки некоторых категорий граждан;
• перечисляемые по социальному контракту и в виде помощи малоимущим.

В процессе банкротства, пока оно продолжается, пенсионер получает средства, которые не могут быть взысканы, через финансового управляющего, совершая перевод на специальный счет или выплачивая наличными или почтовым переводом. После завершения банкротного дела и официального признания пенсионера экономически несостоятельным, выплата пенсии возобновляется в обычном порядке.

Заключение

Единственный законный путь для пенсионеров, попавших в долговую яму - подать заявление о банкротстве. В сегодняшней реальности это возможно только через арбитражный суд, даже при формальном наличии досудебной процедуры. Подготовка документов требует значительного времени, усилий и опыта, а сам процесс обходится недешево. Рекомендуется обратиться к юристам перед объявлением себя банкротом. Специалисты юридической компании ООО «ЦСПБ» предлагают консультации, проводят анализ финансового положения неплательщика, оценивают риски и при необходимости обеспечивают полное сопровождение процесса банкротства с гарантией.